Financiación para el proyecto de reforma o de rehabilitación

La reforma y la rehabilitación que está llevando a cabo OYRSA van desde la reforma completa, renovando todas las instalaciones, carpinterías, modificando tabicado, etc., hasta la pequeña reforma, la sustitución de tres ventanas, por ejemplo.

Una de las grandes ventajas que ofrece OYRSA a sus clientes de construcción es que antes de comenzar con su proyecto pueden visitar inmuebles con acabados similares a los que elijan. Es la oportunidad de comprobar la calidad de los materiales y el resultado de la ejecución.

Los motivos del encargo de reforma o de rehabilitación son, en líneas generales:

  • necesidad de una reparación por un desperfecto, avería, etc.,
  • restauración de las instalaciones y la construcción ante el deterioro por el uso,
  • adaptación a nuevas necesidades de los ocupantes de la vivienda (niños, movilidad reducida de personas mayores, oficina en casa, etc.)
  • revalorización del inmueble,
  • recuperación de un inmueble en desuso.

 

OYRSA Salamanca RTV al día

En un post anterior sobre las soluciones financieras que ofrece OYRSA a sus clientes hemos compartido a grandes rasgos la opción de pago aplazado de la reforma de un inmueble destinado a venderse.

Este tipo de reforma es una inversión, ya que produce una revalorización del inmueble, una venta a un precio superior al que se hubiera obtenido de venderse en el estado original.

En el momento actual estamos viendo emerger esta tendencia en el sector inmobiliario: «Socimis, inversores y patrimonialistas reposicionan sus activos con proyectos de mejora y rehabilitación», titula Inmodiario.

El pago aplazado equivaldría a un préstamo sin intereses, una de las muchas opciones de préstamo existentes. OYRSA ha brindado esta oportunidad a sus clientes, con buena acogida. Dentro de ello, otra oferta posible es compartir al 50% los beneficios de la venta a partir de superarse el precio que pone el propietario, lo que también ha tenido buena aceptación.

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Una reforma, completa o pequeña, es un desembolso extra para la economía familiar y en muchas ocasiones se recurre a financiación. Casi todas las entidades financieras ofrecen productos para costear reformas de inmuebles (sean viviendas, comercios, oficinas, etc.), e incluso también específicamente para reforma por eficiencia energética, como Kutxabank. Algunas entidades prestan en mejores condiciones si con la reforma se va a conseguir un aumento de eficiencia energética y a mayor eficiencia, mejores condiciones de préstamo; por ejemplo, la Caixa Ontinyent. Es una muestra del protagonismo que ha adquirido la cultura ambiental.

Muchas empresas constructoras también ofrecen opciones de financiación, como parte del ejercicio de su actividad. El crédito y el préstamo son servicios posibles de la empresa a los particulares, están sujetos a IVA y exentos, es decir, que pagan IVA 0, según la ley actual del IVA.

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¿En qué se diferencia un préstamo de un crédito?

PRÉSTAMO

CRÉDITO

La entidad nos transfiere el dinero a nuestra cuenta en su totalidad a nuestra plena disposición. La entidad pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero que podremos usar.
Las cuotas de reembolso son fijas y mensuales hasta haber reembolsado la totalidad del préstamo. La forma de devolverlo puede ir variando según la cantidad de crédito que hayamos usado.
Se generarán intereses sobre el total del dinero concedido en el préstamo. Sólo se generarán intereses sobre el dinero utilizado, no sobre el total del dinero disponible.
El reembolso se realiza a la entidad crediticia y no podremos volver a tenerlo disponible. A medida que reembolsamos el dinero, volvemos a tener ese dinero disponible para usar.

Fuente: Help My Cash.

 

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OYRSA Salamanca 24 horasLa financiación del constructor es una opción recomendada tanto por bancos como por expertos inmobiliarios.

Es una posibilidad si no se quiere acudir a un banco directamente. No obstante, en las modalidades de financiación que el constructor ofrezca, se estará tratando, por intermediación suya, con un banco.

Como exponen tanto Idealista como el BBVA, las opciones de financiación por parte del constructor al cliente particular de la reforma son dos, esencialmente:

  • pago en plazos con letras de cambio, y
  • financiación de una entidad financiera.

El pago en letras de cambio consiste en que el constructor emite las letras, el particular las acepta y, normalmente, la entidad financiera del constructor las va descontando al particular. En realidad, el control del pago queda en manos de la entidad, que cobrará las letras aun en el caso hipotético de que el cliente de la constructora considere que no debe pagar, dada una disconformidad con el servicio. En este caso, al particular le quedaría la opción de pleitear. (En esta página de iAbogado puedes ampliar información sobre letra de cambio y sus diferencias con cheque y pagaré).

La financiación al particular por parte de una entidad financiera puede ser gestionada por el constructor o este actuar como prescriptor, es decir, recomendar al cliente a la entidad para que esta le facilite la financiación.

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Los índices relacionados con el préstamo son el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE).

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es un porcentaje fijo que se paga al banco por ceder el dinero. Se calcula sumando al euríbor el diferencial o índice de beneficio que el banco desee:

TIN= euríbor (-0,191% febrero del 2018) + diferencial (1,12%) = 0,929% TIN.

Es un interés propio de la entidad financiera, sobre la cuantía del préstamo excluyendo cualquier gasto asociado. Si el euríbor superara en negativo al diferencial, el interés no sería negativo, sería 0.

Y la Tasa Anual Equivalente (TAE) resulta de un cálculo mediante una fórmula estándar, establecida por una norma universal, e incluye los siguientes componentes: el TIN (tipo de interés nominal), la periodicidad de los pagos (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.), las comisiones por cancelación o amortización, los gastos de la operación y todos los otros gastos que hubiera, por ejemplo, comisión de apertura, notario, etc. (Si deseas saber más, mira por ejemplo este post del blog del BBVA).

El índice que interesa con vistas a comparar ofertas de financiación de diferentes entidades es el TAE.

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Una comparativa de Fotocasa sobre productos financieros para reformas destaca estas características:

  • Todos acostumbran a financiar el 100% de la obra, desde 3.000 € en adelante.
  • Los plazos de amortización suelen ir de 5 a 10 años.
  • Las comisiones de apertura van de 0 a 1%, aunque con un importe mínimo.
  • Se suele pedir la contratación de un producto adicional relacionado con el préstamo, como un seguro de vida o uno de amortización, de hogar, etc. Casi todos son seguros.
  • Los tipos de interés se establecen en función del perfil del cliente, al estudiar la operación.

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Además de los bancos y de la constructora, otras entidades pueden financiar una reforma, como la Administración Pública a través de subvenciones. Mira, por ejemplo, estas Ayudas a la Rehabilitación Edificatoria que ofrece la Junta de Castilla y León.

También existen plataformas de empresas que se unen para financiar diferentes negocios y operaciones; su modus operandi normalmente es similar al del constructor cuando ofrece financiación: actúan como prescriptores e intermediarios de alguna entidad financiera.

Otra posibilidad que ofrecen algunos bancos es sumar la reforma a la hipoteca que se esté pagando.

Entre las grandes plataformas comerciales, Carrefour cuenta con un servicio de préstamo. Es otra opción para comparar y valorar. Mira, por ejemplo, sus condiciones a día de hoy para un préstamos de 15.000 € según el simulador de préstamos en su web (pincha en la imagen para ampliarla):

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¿Cuál es la entidad bancaria o financiera mejor para nuestra reforma? Determinar la mejor entidad según cada momento es el objetivo de los comparadores de créditos. Algunos son muy restrictivos para suministrar información de préstamos y créditos, como iAhorro y CrediMarket, ya que piden todos los datos personales para aportar a su vez cualquier información.

Un comparador muy popular y con amplia credibilidad en este momento es Help My Cash, y no solo de préstamos, sino también de otros productos, como líneas de ADSL. Sus resultados dan una idea de lo que ofrecen las diferentes entidades, si bien tenemos que saber que las condiciones definitivas de cada banco varían según los clientes y se determinan una vez estudiado cada caso.

Si lo que preferimos es saber cómo sería un préstamo con unas determinadas condiciones, el Banco de España ofrece un simulador de créditos en su web.

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Para finalizar, puedes consultar en esta página de Help My Cash las condiciones de 267 préstamos.

Este mismo portal, Help My Cash, selecciona cinco préstamos como los mejores para proyectos de reformas; son estos (pincha en la imagen para ampliarla):

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